ОСАГО, ДСАГО, КАСКО, ОМС. Все о видах страхования в Кыргызстане

С 1 января 2024 года в Кыргызстане вступает в силу обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), и автовладельцев, не получивших страховой полис, ждут штрафные санкции.

К слову, ОСАГО для юридических лиц и иностранных авто действует в республике с апреля текущего года. Помимо этого, в 2023 году в Кыргызстане появилось обязательное медицинское страхование (ОМС). 

Для чего нужно страхование, как оно работает и как с помощью страховки можно накопить деньги, корреспонденту Dostuk.Media рассказала начальник отдела продаж и маркетинга страховой компании Jubilee Нуриля Чолпонбаева.

– Насколько развито страхование в Кыргызстане? 

– К сожалению, страхование в Кыргызстане только начинает свое развитие. Для сравнения, сборы страховых премий за 2022 год к ВВП Кыргызстана составили всего 0,23 процента. Это очень низкий показатель. Например, в России данный показатель в 2022 году составил 1,2 процента, в Казахстане за первый квартал 2023 года – 0,79 процента года и 2,9 процента по всему миру. Это связано в первую очередь с низкой страховой грамотностью среди нашего населения. 

Люди гораздо больше осведомлены о банковских услугах, однако наметилась и положительная тенденция – так, за первое полугодие 2023 года данный показатель увеличился до 0,32 процента, что вызвано в большей степени запуском (ОСАГО). 

– Как работает ОСАГО и есть ли у него альтернативы? 

– ОСАГО – это фактически защита пострадавшего в ДТП. Если ДТП произошло по вине застрахованного водителя, то страховая компания возмещает ущерб пострадавшему вместо виновного в пределах обусловленных законом лимитов ответственности.

Зачастую у виновника ДТП нет средств на возмещение расходов на ремонт автомобиля или на оплату медицинских расходов, и пострадавший остается один со своей проблемой. Именно на возмещение таких расходов и направлено ОСАГО.  

Для повсеместного внедрения закона об ОСАГО введены штрафы за отсутствие полиса – с апреля 2023 года в отношении юридических лиц и иностранных авто и с января 2024 года в отношении физических лиц. В среднем стоимость полиса составляет две тысячи сомов в год. 

Альтернатива ОСАГО – это добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО). Данную услугу страховые компании предоставляют много лет. Отличается такой страховой полис тем, что лимиты можно увеличить по желанию клиента. Помимо ОСАГО и ДСАГО, страховые компании предлагают комплексное автомобильное страхование (КАСКО) – страхование авто клиента от любых происшествий – ДТП, ветка упала на крышу ТС, камень разбил лобовое стекло и т.д. 

Расценки зависят от стоимости автомобиля, стажа водителя, даты выпуска, возраста водителей, территории страхования и других факторов. В среднем стоимость полиса составляет от двух процентов от рыночной стоимости автомобиля в год. 

– Сколько примерно отечественных автолюбителей уже получили страховой полис ОСАГО? 

– По итогам первого полугодия 2023 года уже застраховано порядка 27 тысяч автомобилей. Низкий охват связан в первую очередь с тем, что ОСАГО, как говорилось выше, распространяется только на автомобили юридических лиц и иностранные авто. 

Обычные автолюбители получить полис ОСАГО пока не торопятся. Время от времени приходят сознательные граждане, которые заранее хотят все оформить, чтобы в будущем не стоять в очередях. 

В декабре ожидаем ажиотаж, как это было в марте текущего года – когда с 1 апреля ввели ОСАГО для юридических лиц и в итоге были огромные очереди. Поэтому я бы посоветовала автовладельцам не откладывать получение полиса на последний момент. 

– Что еще может сегодня и в будущем застраховать гражданин Кыргызстана?  

– Один из нужных продуктов, который я бы рекомендовала кыргызстанцам, – это страхование медицинских расходов при выезде за границу. Полис стоит от одного доллара в день и решит вопрос с непредвиденными расходами за границей. Как известно, там расценки на медицинские услуги значительно выше наших. Например, расходы при переломе руки у нашего клиента в Европе составили порядка 4 тысяч 500 евро.

Еще один новый продукт – накопительное страхование жизни (НСЖ). Культура накопления в Кыргызстане не развита, легче пойти в банк и взять кредит, а страхование тем и хорошо, что заботится о человеке, и в случае непредвиденной ситуации ему не придется занимать деньги, так как ему поможет накопительное страхование жизни (НСЖ).  

– Как оно работает? 

– НСЖ – это страхование плюс накопления. Если вдруг с человеком, который приобрел полис страхования жизни и сделал первый платеж, что-то случится, даже на следующий день после заключения договора, то выгодоприобретатель по полису (близкий родственник) получит сумму, которую застрахованный планировал накопить в течение нескольких лет, но еще не успел это сделать.

Если же с застрахованным ничего не случилось в течение действия полиса, то ему выплатят его накопления вместе с небольшим бонусом.  

– Почему люди отказываются от страхования или возмущаются, например, введением того же ОСАГО? 

– Мне кажется, у любого человека понимание, что «он должен заплатить за что-то на обязательной основе», воспринимается негативно. Стоимость – это уже второй вопрос. 

Для кого-то и одна тысяча сомов действительно может быть неподъемной, но основная причина, на мой взгляд, – незнание преимуществ страховых полисов в виду отсутствия предыдущего опыта. 

Ассоциация страховщиков работает над популяризацией продуктов, но людям по сей день привычнее взять кредит и закрыть «дыру» сейчас, нежели думать о защите своего имущества, себя, семьи заранее или откладывать незначительные средства на постоянной основе. И я уверена, что  ситуация изменится к лучшему на примере ОСАГО.